Hvor mye kan jeg låne? Slik regner banken i 2026

«Hvor mye kan jeg låne?» har ikke ett svar, men tre. Bankene regner ut tre forskjellige grenser fra utlånsforskriften, og den laveste av dem blir ditt maksimale lån. De fleste lånekalkulatorer viser deg bare sluttresultatet. Her er hele regnestykket.

Grense A: Belåningsgraden (sikkerheten)

Banken kan normalt ikke låne deg mer enn 90 prosent av boligens verdi. Har boligen du ser på en pris på 4,5 millioner, er taket 4,05 millioner — uansett hvor god inntekt du har.

De siste 10 prosentene må dekkes av egenkapital: sparepenger, gave med gavebrev, BSU-formue eller annen eiendom. I enkelte tilfeller kan kommunalt startlån dekke resten — se vår guide om førstehjemslån.

Grense B: Gjeldsgraden (bærbarheten)

Samlet gjeld må normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Tjener du 800 000 kroner før skatt, er taket 4 millioner — minus all gjeld du har fra før: studielånet, billånet, kredittkortgjelden.

Studielånet teller for fullt her, selv om renten er lav. Det er grunnen til at mange nyutdannede opplever at låneevnen «mangler» noen hundre tusen: den ligger i gjeldsregisteret, ikke i bankens velvilje.

Grense C: Stresstesten (betjeningen)

Den grensen som faktisk binder de fleste unge kjøpere: Banken sjekker at du tåler at renten stiger 3 prosentpoeng — og aldri testes under 7 prosent. Annuiteten ved stresstraten må være betalbar innenfor en forsvarlig andel av inntekten din.

Med dagens flytende rente rundt 5,3 prosent tester banken deg mot 8,3 prosent. Det gir et månedlig beløp per million lån som setter et hardt tak på hvor mye inntekten din kan bære over 25 år.

Hvilken grense binder deg?

Se alle tre grensene beregnet for din økonomi i låneevnekalkulatoren — inkludert hvilken som binder, og hva det ville koste å løse den opp.

Tre grep som løfter låneevnen

1. Nedbetale dyr gjeld først. Kredittkortgjeld og forbrukslån trekker dobbelt: både i gjeldsgraden og i betjeningsvurderingen.
2. Lengre nedbetalingstid senker stresstest-beløpet per måned — men øker total kostnad. 30 år i stedet for 25 gir rom, til en pris.
3. Medlåntaker dobler nesten inntektsgrunnlaget — men også ansvaret. Vurder konsekvensene grundig før du binder deg.

Unntakene

Forskriften tillater bankene å gi unntak i opptil 10 prosent av nytt boliglånsvolum. I praksis brukes unntakene på høyinntektsgrupper med lav gjeld og gode betalingshistorikk. Ikke bygg planen din på et unntak — bygg den på de tre grensene.

Oppsummering

Ditt maksimale lån er det minste av tre tall: 90 prosent av boligverdien, fem ganger inntekten minus gjeld, eller det stresstesten tåler. Når du vet hvilken grense som binder deg, vet du også hvilket grep som lønner seg å ta neste.