«Hvor mye kan jeg låne?» har ikke ett svar, men tre. Bankene regner ut tre forskjellige
grenser fra utlånsforskriften, og den laveste av dem blir ditt maksimale lån. De fleste
lånekalkulatorer viser deg bare sluttresultatet. Her er hele regnestykket.

## Grense A: Belåningsgraden (sikkerheten)

Banken kan normalt ikke låne deg mer enn **90 prosent av boligens verdi**. Har boligen
du ser på en pris på 4,5 millioner, er taket 4,05 millioner — uansett hvor god inntekt
du har.

De siste 10 prosentene må dekkes av egenkapital: sparepenger, gave med gavebrev,
BSU-formue eller annen eiendom. I enkelte tilfeller kan kommunalt startlån dekke
resten — se vår guide om [førstehjemslån](/guide/forstehjemslan-og-startlan/).

## Grense B: Gjeldsgraden (bærbarheten)

Samlet gjeld må normalt ikke overstige **fem ganger brutto årsinntekt**. Tjener du
800 000 kroner før skatt, er taket 4 millioner — minus all gjeld du har fra før:
studielånet, billånet, kredittkortgjelden.

Studielånet teller for fullt her, selv om renten er lav. Det er grunnen til at mange
nyutdannede opplever at låneevnen «mangler» noen hundre tusen: den ligger i
gjeldsregisteret, ikke i bankens velvilje.

## Grense C: Stresstesten (betjeningen)

Den grensen som faktisk binder de fleste unge kjøpere: Banken sjekker at du tåler at
renten stiger **3 prosentpoeng** — og aldri testes under 7 prosent. Annuiteten ved
stresstraten må være betalbar innenfor en forsvarlig andel av inntekten din.

Med dagens flytende rente rundt 5,3 prosent tester banken deg mot 8,3 prosent. Det gir
et månedlig beløp per million lån som setter et hardt tak på hvor mye inntekten din
kan bære over 25 år.

## Hvilken grense binder deg?

| Din situasjon | Binder typisk |
| --- | --- |
| Ung, god inntekt, lite spart | Belåningsgraden (A) |
| Nyutdannet med studielån | Gjeldsgraden (B) |
| Normal inntekt, dagens boligpriser | Stresstesten (C) |

Se alle tre grensene beregnet for din økonomi i{' '}
[låneevnekalkulatoren](/kalkulator/laneevne/) — inkludert hvilken som binder, og hva
det ville koste å løse den opp.

## Tre grep som løfter låneevnen

1. **Nedbetale dyr gjeld først.** Kredittkortgjeld og forbrukslån trekker dobbelt:
   både i gjeldsgraden og i betjeningsvurderingen.
2. **Lengre nedbetalingstid senker stresstest-beløpet** per måned — men øker total
   kostnad. 30 år i stedet for 25 gir rom, til en pris.
3. **Medlåntaker dobler nesten inntektsgrunnlaget** — men også ansvaret. Vurder
   konsekvensene grundig før du binder deg.

## Unntakene

Forskriften tillater bankene å gi unntak i opptil 10 prosent av nytt boliglånsvolum.
I praksis brukes unntakene på høyinntektsgrupper med lav gjeld og gode betalingshistorikk.
Ikke bygg planen din på et unntak — bygg den på de tre grensene.

## Oppsummering

Ditt maksimale lån er det minste av tre tall: 90 prosent av boligverdien, fem ganger
inntekten minus gjeld, eller det stresstesten tåler. Når du vet hvilken grense som
binder deg, vet du også hvilket grep som lønner seg å ta neste.