Når egenkapitalen ikke strekker til, finnes det en offentlig vei inn i boligmarkedet.
Startlånet fra Husbanken — ofte kalt førstehjemslån — har rente nær styringsrenten og
kan dekke opptil hele boligkjøpet. Men det er ikke for alle, og søknaden går gjennom
kommunen din.

## Hva startlånet er

Startlån er et sikret lån fra Husbanken som kommunene forvalter. Formålet er å hjelpe
personer som sliter med å komme inn på boligmarkedet på vanlig måte — typisk fordi de
mangler egenkapital eller har lav inntekt. Kjennetegn:

- **Rente:** Flytende, knyttet til Husbankens lånerente som følger statens
    låneopplåning — historisk nær styringsrenten.
- **Belåningsgrad:** Kan gå opp mot 100 prosent av kjøpesummen.
- **Nedbetaling:** Ofte lengre løpetid og mulighet for avdragsfrihet enn bankene gir.
- **Sikkerhet:** Pant i boligen, som et vanlig boliglån.

## Hvem kan få

Kommunene vurderer søknadene etter egne retningslinjer innenfor Husbankens rammeverk.
Typisk målgruppe: førstegangskjøpere uten egenkapital, aleneansvarlige med barn,
unge med lav inntekt og ingen formue. Det er **ikke** et tilskudd — du betaler tilbake
alt, men til en gunstig rente.

Søknaden sendes kommunen der du bor (eller skal bo). Ventetid og praksis varierer mye:
noen kommuner behandler på uker, andre har kø.

## Kombinasjonen som ofte vinner

Mange får best økonomi ved å kombinere: startlån fra Husbanken for den delen
egenkapitalen mangler, og ordinært boliglån i bank for resten. Banken får pant i
første prioritetsgrad, Husbanken i neste — og totalrenten blir ofte lavere enn et
høybelånt banklån alene.

Sammenlign banksiden mot vår [boliglånsoversikt](/boliglan/billigste/) og sjekk hva du
faktisk kan låne i [låneevnekalkulatoren](/kalkulator/laneevne/) før du søker.

## Egenkapital: hvor lite er for lite?

Utlånsforskriften krever normalt 10 prosent egenkapital i bankene. Startlånet finnes
nettopp for dem som ikke når dit. Men husk at egenkapital ikke bare er sparepenger:
gaver fra foreldre (med gavebrev), verdier du eier allerede, og BSU-formue teller.
Les også vår guide om [boliglån for unge](/guide/boliglan-for-unge/) for bankenes
ungdomsprodukter.

## Bostøtte som supplement

Har du startlån og lav inntekt, kan du også kvalifisere for bostøtte fra Husbanken —
et månedlig tilskudd til boligkostnader. Bostøtte beregnes individuelt og endres med
inntekten din. Sjekk Husbankens bostøttekalkulator.

## Tre feil å unngå

1. **Å søke kun i banken.** Mange vet ikke at kommunen eksisterer som lånegiver, og
   tar et dyrere høybelånt banklån.
2. **Å undervurdere driftskostnadene.** Felleskostnader, forsikring og vedlikehold
   kommer i tillegg til terminbeløpet.
3. **Å overse stresstesten.** Også startlånet vurderes mot utlånsforskriftens
   bærbarhetskrav — inntekten må tåle renteoppgang.

## Oppsummering

Startlånet er Norges mest undervurderede boliginstrument: offentlig, billig og laget
nettopp for dem bankene sier nei til. Sjekk kommunen din før du godtar dyrest lån.